Ne bucuram ca ANPC a finalizat Ordonanta de Urgenta privind contractele de credit pentru bunuri imobile si a modificat OUG 50/2010. Noua Ordonanta de urgenta are acum numarul 52/2016 si transpune Directiva 17/2014 privind creditele ipotecare. Ordonanta a fost aprobata de Guvernul Romaniei in 14 septembrie si cuprinde reglementari importante pentru viitorii clienti dar si pentru cei executati silit. Ordonanta 52/2016 transpune in legislatia romanească Directiva 17 privind creditul ipotecar acordat persoanelor fizice
OUG 52/2016 a fost publicata in Monitorul Oficial in 20 septembrie si intra in vigoare la 10 zile de la aparitie. Asadar, de astazi, OUG 52 incepe sa produca efecte. De astazi, piata creditelor ipotecare joaca dupa reguli noi!
De retinut: chiar daca ordonanta nu are caracter retroactiv (se aplica doar creditelor viitoare) bancile vor fi obligate sa caute solutii pentru clientii deja existenti. Este vorba de reducerea poverii financiare in cazul debitorilor cu probleme, inainte sa recurga la executarea silita. In prealabil, creditorul va transmite debitorului in scris solutiile propuse si va reduce ratele pe o perioada de pana la 12 luni, in cazul in care clientului i-au scazut veniturile ori daca dobanda a crescut cu mai mult de doua puncte procentuale fata de momentul contractarii imprumutului.
BankingNews.ro iti prezinta noile regulile de creditare
Astazi a intrat in vigoare OUG 52/2016 care are ca obiect reglementarea drepturilor si obligatiilor partilor in ceea ce priveste contractele de credit pentru consumatori.
EXECUAREA SILITA A DEBITORILOR
Executarea silita, in cazul in care se ajunge aici, nu poate fi demarata mai devreme de trei luni de la declararea scadentei anticipate a creditului, iar creditorul are dreptul sa solicite creditorului sa isi vanda singur casa, iar creditorul va fi obligat sa ii acorde acest drept pentru o perioada de cel putin 6 luni. Abia dupa aceasta perioada se poate declansa executarea silita, in cazul in care clientul nu reuseste sa vanda imobilul si sa achite creditul.
Noua OUG 52 mai impune o serie de restrictii pentru cesionarea creantelor, fiind interzisa vanzarea contractului de credit si a accesoriilor, precum si a creantei catre o entitate care nu are sediul social, sucursala sau reprezentant in Romania. Pe de alta parte, firmele de recuperare nu vor avea voie sa perceapa comisioane, dobanzi si dobanzi penalizatoare, cu exceptia dobanzilor penalizatoare legale. Nici costuri aferente activitatii de recuperare, cu exceptia costurilor aferente procedurilor de executare silita, nu vor mai putea fi percepute debitorului.
BONITATEA CLIENTILOR – VERIFICARE AMANUNITITA
Noul act normativ stipuleaza clar ca banca/ instituatia financiara va imbunatati sistemul de verificare a clienților care solicită credite. Mai exact, de astazi, bonitatea clientilor este „aprig” verificata.
„Piata NU va suferi din cauza noilor conditiide creditare”
Analistii nu intrevad schimbari in volumul de creditare, considerand ca relatia actuala ANAF – Banca a functionat perfect, iar clientii noi nu vor fi impiedicati sa acceseze credite. Potrivit acestora, piata creditarii va suferi modificari doar prin schimbarea/adaptarea produselor, bancile devin „creative”.
In vechiul act normativ, Ordonanta 50/2010, art. 30, in vigoare pana acum, se stipula faptul ca un creditor evalueaza bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informatii obtinute, inclusiv de la consumator, și, dupa caz, pe baza consultarii bazei de date relevante, inainte de încheierea unui contract de credit”.
Articolul 30 / OUG 52/2016 /Bonitate se stabileste astfel:
Inainte de incheierea unui contract de credit, creditorul evalueaza bonitatea consumatorului, avand in vedere inclusiv capacitatea acestuia de a face fata unor evolutii nefavorabile privind cursul de schimb, rata dobanzii si venitul.
Creditorul realizeaza evaluarea bonitatii consumatorului pe baza unui volum suficient de informatii obtinute, inclusiv de la consumator, si, după caz, pe baza consultarii bazei de date relevante cu respectarea Legii nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, cu modificarile si completarile ulterioare.
In cazul în care partile convin sa modifice valoarea totala a creditului dupa incheierea contractului de credit, creditorul actualizeaza informatiile financiare aflate la dispozitia sa privind consumatorul si evalueaza bonitatea consumatorului inainte de efectuarea oricărei cresteri semnificative a valorii totale a creditului.
Prin crestere semnificativa se intelege o creștere de peste 15% din valoarea totala inițiala a creditului.
DOBANDA PENALIZATOARE
Potrivit noilor reglementări (art. 38 din OUG 52/2016), rata dobanzii penalizatoare se calculeaza pe baza de procent fix, ce nu poate fi insa mai mare de trei puncte procentuale adaugate la rata dobanzii curente si se aplica la creditul principal restant.
Totodata: „se interzice aplicarea dobanzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totala a creditului ori la valoarea totală platibilă de către consumator”.
Masurile Ordonantei vin sa disciplineze si piata de colectare de creante. Sunt reglementate masuri precum comisioanele, comunicarea cu debitorii, convertirea creditului si reglementeaza practicile nationale.
Gabriela DINU
