[dropcap]O[/dropcap] analiza pertinenta asupra creditelor de refinantare trebuie sa cuprinda evaluarea atenta a cinci aspecte distincte ce caracterizeaza orice produs de profil. Persoana care apeleaza la acest tip de imprumut va avea de urmarit si comparat diferentele date de elemetele ce alcatuiesc costul total al creditului (dobanda, comisioanele, medota de calcul si moneda) si toate insusirile umane si tehnice specifice fiecarei banci. Practic, o examinare calitativa si cantitatia a institutiei de credit constituie de fapt punctul de plecare in realizarea si consolidarea viitoarei relatii dintre client si banca.
Dobanda si metoda de calcul
Dobanda este cel mai important element al costului, cantarind cel mai greu in stabilirea pretului platit de client. Daca avem in vedere o dobanda variabila, stabilita de suma dintre o marja fixa si un indice de referinta (Euribor, Libor sau Robor), trebuie sa analizam foarte atent nivelul acelei marje fixe. Cum indicii de referinta, in special Euribor si Robor, sunt inca la nivele aproape de minim, este de asteptat ca acestia sa creasca in urmatorea perioada. Orice majorare a acestor instrumente va contribui in mod categoric la scumpirea ratei lunare. in concluzie, ceea ce trebuie sa te intereseze cu adevarat este marja adaugata peste dobanda de baza, optand bineinteles pentru un nivel cat mai scazut al acestui indicator. in cazul in care se doreste alegerea unui credit de refinantare cu dobanda fixa este necesar sa se stie faptul ca acest tip de produs are un cost ceva mai mare decat imprumuturile cu dobanda variabila. Cu timpul insa, aceasta diferenta de cost va fi anulata tocmai de cresterea anticipata a indicilor de referinta care vor majora dobanzile variabile. Practic, dobanda fixa are rolul de a te proteja de toate fluctuatiile indicatorilor financiari si de evenimentele neprevazute.
Comisioanele
Sunt taxele cel mai greu de evaluat de catre un client care nu are o pregatire de specialitate. in fapt, comisioanele se pot constitui, in unele cazuri, ca o capcana intinsa clientului de catre banca. De altfel, cele mai multe plangeri formulate de romani la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor au la baza nemultumiti ce vizeaza comisioanele creditelor. Fara indoiala, Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a creat un cadru transparent si pe palierul comisioanelor, insa pericolul nu a disparut complet. Esentiala este citirea cu atentie a paragrafelor din contractul de credit referitoare la costuri, cu precadere la descrierea exacta a acestor comisioane cu privire la felul acestor taxe: lunare sau anuale. in mod uzual, bancile aplica un comision de administrare, care la prima vedere pare insignifiant, insa lucrurile nu stau tocmai asa, daca aceasta taxa se va percepe lunar.
Moneda
Ca si dobanda sau comisioanele, moneda creditului contribuie decisiv la stabilirea costului total al imprumutului prin fluctuatiile cursului de schimb valutar. Spre exemplu, persoanele care au contractat o finantare in euro in perioada 2007-2008, au avut surpriza neplacuta de a scoate din buzunar in perioada 2009-2011 mai multi lei pentru a-si achita ratele lunare din cauza deprecierii puternice a monedei nationale. Orice decizie insa implica o doza substantiala de risc, dar la dobanzi egale este preferabil creditul in lei. Ca urmare a inflatiei care inca nu pare sa se fi potolit, leii de restituit vor valora mai putin in viitor. De asemenea, acest tip de imprumut este un produs indicat pentru persoanele cu venituri in lei.
Banca
Banca este un partener de lunga durata, pe care va trebui sa-l evaluezi atent. Este bine ca orice ambiguitate, oricat de mica, sa fie solutionata inca de la inceputul relatiei, atunci cand inca nu ai semnat contractul de imprumut. La alegerea institutiei de credit conteaza numeroase aspecte care tin nu numai de caracteristicile produsului de refinantare, ci si de acele extra optiuni care va pot face viata mai usoara: modalitati diverse de plata, proximitatea agentiilor, comportamentul angajatilor din cadrul bancii, flexibilitatea, transparenta si modul in care sunt tratate neintelegerile tale etc.
Despre Creditul de Refinantare
[list]
- De ce si in ce situatii este indicat un credit de refinantare?
- Avantajele si dezavantajele unui credit de refinantare
- Creditul de refinantare pas cu pas
[/list]
[srp srp_number_post_option=’7′ srp_orderby_post_option=’rand’ srp_thumbnail_option=’yes’ srp_widget_title=”Stiri Privind Creditul de Refinantare” srp_post_type=”post” srp_filter_cat_option=”17″ srp_post_date_option=”no” srp_thumbnail_wdg_width=”75″ srp_thumbnail_wdg_height=”75″ srp_wdg_excerpt_length_mode=”words” srp_wdg_excerpt_length=”30″]
