Băncile au devenit mai precaute atunci când au acordat împrumuturi, iar populația a devenit mai conștientă de riscul valutar și de variația ratei dobânzii, este de părere Ufuk Tandoğan, CEO Garanti Bank. În opinia sa, cea mai importantă caracteristică a sistemului bancar local după 10 ani de la criza financiară este constituită de faptul că industria de profil este bine reglementată și supravegheată. ”Având o bază solidă și sănătoasă, industria bancară poate face față mai ușor și altor provocări”, subliniază Ufuk Tandoğan.
- Cum caracterizați parcursul industriei bancare din România de-a lungul perioadei 2008 – 2018 și care sunt principalele elemente ce trebuie semnalate?
- S-au schimbat multe în acești zece ani. Perioada 2007-2008 a fost una de expansiune pentru sistemul bancar. Românii accesau credite ca niciodată până atunci, în timp ce rata creditelor neperformante rămânea sub 3%. Datorită salariilor foarte atractive și a faptului că băncile tot deschideau noi sucursale, numărul angajaților din sistemul bancar a ajuns la 71.600 de persoane. Măsurile de austeritate adoptate în 2009 și 2010, inclusiv reducerea cu 25% a salariilor din sectorul public, au dus la o scădere bruscă a creditării. Sucursalele care nu au reușit să atingă pragul de rentabilitate au fost închise, angajații au fost concediați, iar rata creditelor neperformante a început să crească, în 2014 fiind de peste 21%. În ultimii ani, accentul s-a pus pe curățarea portofoliilor și pe consolidarea sistemului bancar și a stării sale de sănătate. În acest moment, sistemul bancar românesc este mai sănătos ca niciodată. Să nu uităm că rata creditelor neperformante, la nivelul sistemului, a scăzut de la an la an. În iunie 2018 era 5,71%.
- Care sunt cele mai importante învățăminte, raportându-ne la activitatea băncilor locale din tot acest timp?
- Principala lecție pe care sistemul bancar a învățat-o din anii de criză a fost importanța prudenței. Băncile au devenit mai precaute atunci când au acordat împrumuturi, iar populația a devenit mai conștientă de riscul valutar și de variația ratei dobânzii. De asemenea, sistemul bancar a înțeles importanța educației financiare și a început să le ofere clienților astfel de servicii. În același timp, criza ne-a reamintit că sectorul bancar este unul în care încrederea este un element vital. Rolul nostru, a specialiștilor financiari, este să le fim parteneri clienților noștri și să le oferim o soluție adaptată nevoilor și posibilităților lor. Încă mai lucrăm la reclădirea încrederii consumatorilor în sistemul bancar.
- Cu ce plusuri și minusuri rămâne industria de profil la bilanțul celor 10 ani?
- Unul dintre punctele forte ale sistemului bancar românesc vine din faptul că este bine reglementat și supravegheat. Creșterea capitalizării, reducerea semnificativă a creditelor neperformante și creșterea profitabilității sunt semne că suntem pe drumul cel bun și că sistemul bancar românesc este solid și sănătos, iar acest lucru este evidențiat și de către Banca Națională a României, în ultimul raport asupra stabilității financiare. Oficialii BNR s-au arătat, însă, îngrijorați de faptul că prin modelul de afaceri, băncile continuă să se concentreze cu preponderență asupra sectorului de Retail, cel mai vulnerabil la creșterea ratelor dobânzilor. Mai ales în contextul în care, în ultimii ani, s-a observat un apetit în creștere al populației pentru creditare, pe măsură ce veniturile au început să se majoreze. Astfel, pentru a proteja populația cu venituri medii sau sub medie și pentru a încuraja o creditare sănătoasă, BNR a decis reducerea nivelului maxim de îndatorare. Având o bază solidă și sănătoasă, industria bancară poate face față mai ușor și altor provocări, precum cele aduse de tehnologie, care a redefinit modul în care desfășurăm afaceri și abordăm clienții. Generația tânără, clienții digitali, așa cum îi numim noi, cere aplicații și platforme online care sunt ușor de utilizat. Acest lucru a determinat industria să fie preocupată, nu doar de dezvoltarea și vânzarea de produse bancare, ci și de îmbunătățirea experienței clienților și rezolvarea problemelor acestora. Iar acest focus trebuie menținut pe măsură ce ecosistemul financiar crește. Odată ce companiile fintech și giganții din zona de tehnologie au început să ofere servicii financiare, băncile sunt cu atât mai mult stimulate să inoveze și să încerce să devină o parte integrantă din viața de zi cu zi a clienților, prin oferirea de produse bancare personalizate. Bineînțeles, totul la un cost competitiv, deoarece concurența în sectorul financiar este acrebă și se va acutiza. Tehnologia elimină barierele geografice și ne împinge către o piață financiară unică.
- Ce semnificație are, din punctul dumneavoastră de vedere, comportamentul băncilor în perioada amintită și cum s-au adaptat instituțiile de credit la noile condiții economice și sociale generate de criza financiară din 2008?
- Băncile locale au continuat în tot acest timp să dezvolte soluții de finanțare care să răspundă nevoilor clienților, nevoi care nu au dispărut odată cu criza economică. Însă, a fost nevoie de o adaptare a produselor. De exemplu, pentru a-și proteja clienții de riscul valutar și pentru a încuraja împrumuturile în moneda națională, băncile au început să ofere condiții mai avantajoase de creditare la împrumuturile în lei. Potrivit statisticilor BNR, dacă în anul 2009, peste 60% din totalul creditelor erau în valută, astăzi situația s-a inversat și peste 65% din totalul împrumuturilor accesate sunt în lei.
- Încotro se îndreaptă industria bancară din România, proiectând viitorul următorilor 10 ani?
- În 10 ani, sistemul bancar va fi mai bine structurat. Procesul de consolidare se va fi finalizat. Cel mai probabil pe piață vor rămâne două treimi din jucătorii actuali. Cred în puterea Internetului și a mobilității și sunt convins că acestea vor continua să definească viitorul în industria noastră. Viitorul sectorului bancar este digital. Băncile se vor baza din ce în ce mai mult pe produsele digitale, în special în relația cu clienții de Retail și cu IMM-urile, care manifestă deja o preferință pentru astfel de produse. Transformarea digitală va fi folosită din ce în ce mai mult de către industria bancară pentru a crește eficiența sucursalelor, iar angajații vor rămâne consultanți financiari la dispoziția clienților, mai degrabă pe zona de produse financiare complexe, decât pe cea de tranzacții.
